第33章 刀尖上起舞
看电话那头樊红阳越来越粗的呼吸声，张益达知道他是害怕和紧张。
张益达停顿了一下，想了想，算了，还是都说出来吧！
说出来了，看老樊怎么抉择吧！
于是接着说道：
“如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短，则产生期限错配。
举个简单的例子。从平台方的角度来理解，就是你借了一笔钱，约定好今天要还，可是你下周才发工资，这就产生了期限错配。
怎么办呢？如果财务状况良好，完全可以依靠自身储备资金来缓解还款压力，那么也最多算是短暂的财务危机而已；
可是，如果平台没钱，还不了呢？据我了解，有部分平台就会将爪子伸向新的投资者，发布新标来募集资金，再用募集的资金去偿还已到期项目的待还本息。
一旦这种模式不能及时依靠正向资金流来解决，就会形成长期滚雪球模式，即“庞氏骗局”。
而资金池呢？
一般都是通过第三方支付的通道，让投资人充值到平台账户上。那么投资人充值的这些钱，平台是可以碰到的。
投资标的的时候，投资人充值资金，投中标的，然后平台将资金划转至借款人的账户。
其中投资人和借款人之间是没有直接的转账记录的，这里的资金流向是严重不透明的。
资金池容易促使平台挪用资金弥补坏账，也容易形成庞氏骗局。
但是，并不是弄资金池就一定会有上面的事发生。其中主要的还是要看平台人的职业道德。
如果搞资金池，老老实实拿去放款，不做任何挪用，问题也不是很大的。
总之，拆标也好，期限错配也罢，乃至搞资金池。最大的问题还是在于平台运营管理者，只要咱们能把控住本心，做到不伸手，不挪用，那就不会形成庞氏骗局和崩盘。”
樊红阳开口说道：
“这些我都理解，银行和信托也都有资金池和期限错配，只是要做好风险管理以及备足风险备用金，那风险就不会发生。或者发生了也能补救。
这就是一个击鼓传花的游戏。不断地用新增短期理财来还旧，只要资金链不断，风险就不暴露。
最大的核心还是需要源源不断的投资人加入进来，加大投资。
但是一旦某天投资人减少了，流入资金减少了，风险敞口就会暴露出来。
这个怎么补救喃？
我们必须防范于未然，提前想好对策。”
张益达想了想，以前世经验来看，p2p行业就是一个典型的“只认结果，不论过程”的红利型行业。
只要你风险管理得当，风险不暴露出来，最后成功上岸你就是好企业。
或者风险暴露了，有钱来买单，有钱给投资人兑付，你就是好企业。
除了借款人违约的情况，最大的风险就是运营风险。
各种花式运营，各种骚操作，很多企业就是这样把自己玩死的。
自己重活一世，选择了这个行业，不就是想干一番事业出来吗？于是，把心一横道：
“你只管放心大胆去运营，要是出了风险，我拿我个人所有财产来兜底。
我在锐向的股份价值10个亿，就是贱价出手也能卖出三五个亿。
在益民财富待收三五个亿以前，我们都是安全的。
我个人愿意签署无限连带责任担保，出了问题，我卖股份给投资人兑付。”
樊红阳对张益达的决心有些吃惊，同时也佩服他的担当，跟随这样的老板和合伙人，自己也不能太瞻前顾后，畏首畏尾了！
于是豪情万丈道：
“那行，张总你既然下定了决心这么搞，那我老樊也愿意陪你疯狂一把。
平台资金运营这一块，我尽我最大努力去做，尽量控制住风险。
要是真顶不住了，还是得靠张总你出手了。”
张益达又接着道：
“现阶段这么搞是迫于形势，大家都在野蛮生长，你非要老老实实，按部就班的发展那只有死路一条。
非常时期，行非常之策。
待过上一两年，平台运营稳健以后，还是得把这些隐患一一清除掉。终究不是长久之计。”
听到此言，樊红阳不禁对张益达保持的清醒头脑感到钦佩。
做金融的，永远要对风险保持敬畏之心。
张益达点了支烟，回想起了很多往事。
对于p2p他是又爱又恨，爱是享受了行业红利挣了钱，恨则是行业太缺乏监管了，太多心怀不轨之人进入这个行业。
最后就是，劣币驱逐良币。老老实实发展是干不过挪用投资人的钱去投放广告或者扩大企业规模的人的。
当然，搞自融，搞挪用的人大部分最后也吃了牢饭。
成功上岸者寥寥无几。基本上只有那十几家在纽交所，纳斯达克，港交所上市的才能生存下来。
其他的中小平台，老老实实发展的，想做个小而美的，全部都要被各种高昂的成本给慢慢拖死。
深吐了口烟圈，张益达叹了口气。
团购的“百团大战”，直播业的“千播大战”也都是绞肉场，胜者寥寥无几。
p2p平台累计五六千家，最后能活下来的估计不超过50家。
其他行业创业失败了，还有卷土重来的机会。
而互联网金融创业，那是堵上个人全部身家，还有个人信用的一场梭哈。
输了的话个人财务破产，信用破产，有的还有牢狱之灾。
张益达不想输，不敢输，掌握未来六年监管趋势以及行业发展趋势的他，也认为自己不会输。
锐向科技为益民财富制作的推广方案出炉了。
“一个投资100元月标的用户，推广价格40元。
总推广费360万元，推广用户9万个。”
看了这个方案，张益达立马拍板同意，并安排两边公司运营负责人开启对接工作。
赵胜最近日子过得不错，这个月已经开了五个贷款单子了，脸都要笑烂了。
公司自从开启与锐向科技的合作后，客户源源不断的就没少过。赵胜也是这波红利的受益者之一。
不过赵胜也有些担心，根据以往对公司的了解，公司每个月的放款资金只有2000万，2000万放完以后，这个月就不再接受新的贷款申请及进件。
现在，全公司业绩都在突飞猛进，2000万怕是快放完了吧！后面有客户怎么办！
就在他担心的时候，总监哈哈大笑的从老板办公室走了出来。宣布道：
“大喜事啊！公司放款业绩就在今天突破了2000万！各位小伙伴功不可没，晚上公司出钱聚餐，为大家庆功！”
赵胜心里“咯噔”一声，想什么就来什么。完了，这个月没法做业务了！
就在赵胜苦着个脸在那痛心时，总监又开口说话了：
“另外，大家不要担心！
以前公司是单月放款达到2000万，就停止进件申请。
现在这条规矩改了，改成了每月3000万放款资金。
公司新增设了一条资金渠道，所以大家可以放心大胆做业务。以后的话，要是公司业绩上升势头好，还可以增加资金。”
赵胜听了这话，高兴得差点蹦起来。新增加1000万放款资金，那自己不是可以多做几单业务了。
晚上聚餐的饭桌上，赵胜乐呵呵的跑到总监身边，谄媚道：
“总监，咱公司以前不是每个月就只放2000万贷款吗？怎么现在突然就增加了1000万的资金啊？”
总监喝了点酒，有点上头，满嘴酒气道：
“以前那是老黄历了，现在你看看咱公司这业务，这业绩，那可以说得上是蒸蒸日上，红红火火。”
赵胜立马给总监递上香烟，点燃后，狗腿道：
“都是总监你领导有功，咱们公司这业务才突飞猛进，势不可挡。”
总监美美的吸了口香烟，笑道：
“赵胜啊，看你小子最近表现也很不错，我就给你说几句掏心窝子的话。
咱们公司最近合作了一家p2p，还是锐向科技的人介绍的。
你想想锐向科技那是什么公司？好几亿美元估值的大公司，他们介绍的能差吗？”
赵胜点了点头，一副深以为然的样子。他现在有这么好的业绩，能挣这么多提成，还得感谢锐向科技啊！这可是大粗腿。
总监又继续道：
“那家p2p公司叫益民财富，知道什么叫p2p吗？
我告诉你，p2p就是peer to peer的缩写，意思是个人对个人，又称点对点网络借款。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。
属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。”
赵胜一听都懵逼了，总监就是总监，说点话都这么有水平。
看赵胜一脸懵逼状态，总监觉得有点装逼过头了，说了这小子也不懂。于是又继续道：
“反正你也不需要知道那么多。
你就知道这家益民财富跟咱们是合作伙伴就行了，咱们推荐借款人过去，他们提供放款资金给咱们。
以后获客有锐向科技，放款有益民财富，咱们公司就要起飞了。
你可要好好抓住机会，以后公司扩大规模，我推荐你当个团队经理试试。”
赵胜这回听懂了，小鸡啄米般点头应道：
“谢谢总监栽培，我以后一定好好表现。
以后不管我在那，我都是总监你的兵，永远记得你的恩情。”
总监呵呵一乐，这小子倒是挺会说话的，业绩也不错，以后可以重点扶持扶持。
赵胜想了想，觉得有个疑问，于是又问道：
“总监，咱们公司以后获客有锐向，放款有益民，咱们公司干什么啊？”
总监一想，也是这个理，公司在这其中扮演什么角色啊？好像什么都没干，哦，还是干了一些事。
联系客户，录入客户资料。假如客户逾期了，还得催收。
为什么锐向不直接跟益民合作喃？还要找咱们公司，有点想不通。
总监无奈说道：
“我也想不通啊！大概看中我们公司有多年贷款经验吧！
还和他们签署了担保兜底协议，客户要是逾期了，这些钱都得我们垫付给益民财富。”
赵胜恍然大悟道：
“这益民财富好会做生意啊！
把钱拿给咱们去放贷，他们坐着收钱，旱涝保收啊！
我们公司为什么不开一家p2p公司来融钱自己放喃？”
总监一想，自己开个平台，这思路不错，回头给老板汇报一下，说不定老板还记自己一功。
就在益民财富在准备拿贷款公司当业务过渡的对象时，贷款公司也见识到了p2p的魅力，很多有想法的人也想上马搞这业务。
无他，没入行的人觉得利润高，门槛低，谁都想做！所以很快就厮杀成了一片红海。
张益达停顿了一下，想了想，算了，还是都说出来吧！
说出来了，看老樊怎么抉择吧！
于是接着说道：
“如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短，则产生期限错配。
举个简单的例子。从平台方的角度来理解，就是你借了一笔钱，约定好今天要还，可是你下周才发工资，这就产生了期限错配。
怎么办呢？如果财务状况良好，完全可以依靠自身储备资金来缓解还款压力，那么也最多算是短暂的财务危机而已；
可是，如果平台没钱，还不了呢？据我了解，有部分平台就会将爪子伸向新的投资者，发布新标来募集资金，再用募集的资金去偿还已到期项目的待还本息。
一旦这种模式不能及时依靠正向资金流来解决，就会形成长期滚雪球模式，即“庞氏骗局”。
而资金池呢？
一般都是通过第三方支付的通道，让投资人充值到平台账户上。那么投资人充值的这些钱，平台是可以碰到的。
投资标的的时候，投资人充值资金，投中标的，然后平台将资金划转至借款人的账户。
其中投资人和借款人之间是没有直接的转账记录的，这里的资金流向是严重不透明的。
资金池容易促使平台挪用资金弥补坏账，也容易形成庞氏骗局。
但是，并不是弄资金池就一定会有上面的事发生。其中主要的还是要看平台人的职业道德。
如果搞资金池，老老实实拿去放款，不做任何挪用，问题也不是很大的。
总之，拆标也好，期限错配也罢，乃至搞资金池。最大的问题还是在于平台运营管理者，只要咱们能把控住本心，做到不伸手，不挪用，那就不会形成庞氏骗局和崩盘。”
樊红阳开口说道：
“这些我都理解，银行和信托也都有资金池和期限错配，只是要做好风险管理以及备足风险备用金，那风险就不会发生。或者发生了也能补救。
这就是一个击鼓传花的游戏。不断地用新增短期理财来还旧，只要资金链不断，风险就不暴露。
最大的核心还是需要源源不断的投资人加入进来，加大投资。
但是一旦某天投资人减少了，流入资金减少了，风险敞口就会暴露出来。
这个怎么补救喃？
我们必须防范于未然，提前想好对策。”
张益达想了想，以前世经验来看，p2p行业就是一个典型的“只认结果，不论过程”的红利型行业。
只要你风险管理得当，风险不暴露出来，最后成功上岸你就是好企业。
或者风险暴露了，有钱来买单，有钱给投资人兑付，你就是好企业。
除了借款人违约的情况，最大的风险就是运营风险。
各种花式运营，各种骚操作，很多企业就是这样把自己玩死的。
自己重活一世，选择了这个行业，不就是想干一番事业出来吗？于是，把心一横道：
“你只管放心大胆去运营，要是出了风险，我拿我个人所有财产来兜底。
我在锐向的股份价值10个亿，就是贱价出手也能卖出三五个亿。
在益民财富待收三五个亿以前，我们都是安全的。
我个人愿意签署无限连带责任担保，出了问题，我卖股份给投资人兑付。”
樊红阳对张益达的决心有些吃惊，同时也佩服他的担当，跟随这样的老板和合伙人，自己也不能太瞻前顾后，畏首畏尾了！
于是豪情万丈道：
“那行，张总你既然下定了决心这么搞，那我老樊也愿意陪你疯狂一把。
平台资金运营这一块，我尽我最大努力去做，尽量控制住风险。
要是真顶不住了，还是得靠张总你出手了。”
张益达又接着道：
“现阶段这么搞是迫于形势，大家都在野蛮生长，你非要老老实实，按部就班的发展那只有死路一条。
非常时期，行非常之策。
待过上一两年，平台运营稳健以后，还是得把这些隐患一一清除掉。终究不是长久之计。”
听到此言，樊红阳不禁对张益达保持的清醒头脑感到钦佩。
做金融的，永远要对风险保持敬畏之心。
张益达点了支烟，回想起了很多往事。
对于p2p他是又爱又恨，爱是享受了行业红利挣了钱，恨则是行业太缺乏监管了，太多心怀不轨之人进入这个行业。
最后就是，劣币驱逐良币。老老实实发展是干不过挪用投资人的钱去投放广告或者扩大企业规模的人的。
当然，搞自融，搞挪用的人大部分最后也吃了牢饭。
成功上岸者寥寥无几。基本上只有那十几家在纽交所，纳斯达克，港交所上市的才能生存下来。
其他的中小平台，老老实实发展的，想做个小而美的，全部都要被各种高昂的成本给慢慢拖死。
深吐了口烟圈，张益达叹了口气。
团购的“百团大战”，直播业的“千播大战”也都是绞肉场，胜者寥寥无几。
p2p平台累计五六千家，最后能活下来的估计不超过50家。
其他行业创业失败了，还有卷土重来的机会。
而互联网金融创业，那是堵上个人全部身家，还有个人信用的一场梭哈。
输了的话个人财务破产，信用破产，有的还有牢狱之灾。
张益达不想输，不敢输，掌握未来六年监管趋势以及行业发展趋势的他，也认为自己不会输。
锐向科技为益民财富制作的推广方案出炉了。
“一个投资100元月标的用户，推广价格40元。
总推广费360万元，推广用户9万个。”
看了这个方案，张益达立马拍板同意，并安排两边公司运营负责人开启对接工作。
赵胜最近日子过得不错，这个月已经开了五个贷款单子了，脸都要笑烂了。
公司自从开启与锐向科技的合作后，客户源源不断的就没少过。赵胜也是这波红利的受益者之一。
不过赵胜也有些担心，根据以往对公司的了解，公司每个月的放款资金只有2000万，2000万放完以后，这个月就不再接受新的贷款申请及进件。
现在，全公司业绩都在突飞猛进，2000万怕是快放完了吧！后面有客户怎么办！
就在他担心的时候，总监哈哈大笑的从老板办公室走了出来。宣布道：
“大喜事啊！公司放款业绩就在今天突破了2000万！各位小伙伴功不可没，晚上公司出钱聚餐，为大家庆功！”
赵胜心里“咯噔”一声，想什么就来什么。完了，这个月没法做业务了！
就在赵胜苦着个脸在那痛心时，总监又开口说话了：
“另外，大家不要担心！
以前公司是单月放款达到2000万，就停止进件申请。
现在这条规矩改了，改成了每月3000万放款资金。
公司新增设了一条资金渠道，所以大家可以放心大胆做业务。以后的话，要是公司业绩上升势头好，还可以增加资金。”
赵胜听了这话，高兴得差点蹦起来。新增加1000万放款资金，那自己不是可以多做几单业务了。
晚上聚餐的饭桌上，赵胜乐呵呵的跑到总监身边，谄媚道：
“总监，咱公司以前不是每个月就只放2000万贷款吗？怎么现在突然就增加了1000万的资金啊？”
总监喝了点酒，有点上头，满嘴酒气道：
“以前那是老黄历了，现在你看看咱公司这业务，这业绩，那可以说得上是蒸蒸日上，红红火火。”
赵胜立马给总监递上香烟，点燃后，狗腿道：
“都是总监你领导有功，咱们公司这业务才突飞猛进，势不可挡。”
总监美美的吸了口香烟，笑道：
“赵胜啊，看你小子最近表现也很不错，我就给你说几句掏心窝子的话。
咱们公司最近合作了一家p2p，还是锐向科技的人介绍的。
你想想锐向科技那是什么公司？好几亿美元估值的大公司，他们介绍的能差吗？”
赵胜点了点头，一副深以为然的样子。他现在有这么好的业绩，能挣这么多提成，还得感谢锐向科技啊！这可是大粗腿。
总监又继续道：
“那家p2p公司叫益民财富，知道什么叫p2p吗？
我告诉你，p2p就是peer to peer的缩写，意思是个人对个人，又称点对点网络借款。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。
属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。”
赵胜一听都懵逼了，总监就是总监，说点话都这么有水平。
看赵胜一脸懵逼状态，总监觉得有点装逼过头了，说了这小子也不懂。于是又继续道：
“反正你也不需要知道那么多。
你就知道这家益民财富跟咱们是合作伙伴就行了，咱们推荐借款人过去，他们提供放款资金给咱们。
以后获客有锐向科技，放款有益民财富，咱们公司就要起飞了。
你可要好好抓住机会，以后公司扩大规模，我推荐你当个团队经理试试。”
赵胜这回听懂了，小鸡啄米般点头应道：
“谢谢总监栽培，我以后一定好好表现。
以后不管我在那，我都是总监你的兵，永远记得你的恩情。”
总监呵呵一乐，这小子倒是挺会说话的，业绩也不错，以后可以重点扶持扶持。
赵胜想了想，觉得有个疑问，于是又问道：
“总监，咱们公司以后获客有锐向，放款有益民，咱们公司干什么啊？”
总监一想，也是这个理，公司在这其中扮演什么角色啊？好像什么都没干，哦，还是干了一些事。
联系客户，录入客户资料。假如客户逾期了，还得催收。
为什么锐向不直接跟益民合作喃？还要找咱们公司，有点想不通。
总监无奈说道：
“我也想不通啊！大概看中我们公司有多年贷款经验吧！
还和他们签署了担保兜底协议，客户要是逾期了，这些钱都得我们垫付给益民财富。”
赵胜恍然大悟道：
“这益民财富好会做生意啊！
把钱拿给咱们去放贷，他们坐着收钱，旱涝保收啊！
我们公司为什么不开一家p2p公司来融钱自己放喃？”
总监一想，自己开个平台，这思路不错，回头给老板汇报一下，说不定老板还记自己一功。
就在益民财富在准备拿贷款公司当业务过渡的对象时，贷款公司也见识到了p2p的魅力，很多有想法的人也想上马搞这业务。
无他，没入行的人觉得利润高，门槛低，谁都想做！所以很快就厮杀成了一片红海。