第41章 资产端难搞
1月20日这天，益民财富一行人到了保时捷4s店。
在一个会客厅内，两名高薪从其他财富品牌挖过来的理财师正讲着金融理财课程。
张益达和台下二十多名车主正津津有味的听着。
“如何实现家庭财富的增值，保值？
要想跑赢通货膨胀，必须得进行合理的资产配置。”
一名身着正装，梳个油头的理财师讲道。
接着又打开了幻灯片，指着投影屏幕说道：
“这是标准普尔家庭资产管理象限图。
分为四部分。
第一部分要花的钱：占比10%，3-6个月生活费这类短期消费。
第二部分保命的钱：占比20%，解决家庭突发的大开支，比如意外重疾保险。
第三部分生钱的钱：占比30%，股票，基金，房产等。
第四部分保本升职的钱：占比40%，养老金，子女教育基金，债权，信托，p2p理财。特点是本金安全，收益稳定，持续成长。
……
接下来给大家讲到的是p2p网贷理财，挑选p2p理财的时候一定要选对平台……
我们公司益民财富刚获得黑衫资本2500万美元风投，现推出一款高端理财产品。
起投门槛100万元人民币，产品期限分为6，12，18，24月四种，分别对应收益率10%，12%，14%，16%。
所有募集资金将通过平台大数据信用风控系统，放贷给借款人。”
台下二十多名听众听到此后，纷纷交头接耳起来。
“收益率这么高，比银行划算啊！”
“余额宝才6%，这个要高两三倍，会不会有风险啊？”
“人家都获得黑衫资本投资几千万美元了，公司还是有实力的，可以投个最短的6个月试试看吧！”
……
众人讨论一阵后，一个打扮时髦，保养有度的中年妇女问道：
“我就想问问你们公司怎么保障我们投资人的本金和收益安全？”
其他人也纷纷点头，最关心的就是风险了，毕竟要至少投100万，谁家钱也不是大风刮来的。肯定要搞清楚状况再做打算。
另外一名理财师笑了笑，看着众人说道：
“这个问题问得很好，我来为大家解答。
目前我们公司的底层资产都是主要以房贷一类的抵押贷为主。
市价一百万的房子，只能贷款7成也就是70万，房子还得抵押过来。
一旦借款人违约，我们就可以通过拍卖房产收回贷款。
投资人的本金和收益都是有保证的。
另外，我们公司还研发了最顶尖的风控系统，一些老赖和征信不好的客户是无法通过我们系统贷到款的。这也将进一步降低贷款风险。
另外，我们公司是有兜底条款的。出现坏账，一律回购大家的债权。
所以大家放心大胆购买就好了，产品首批额度只有5000万，销售完了就得等到下一期了，还不知道要等多久。
可能收益也会随着市场慢慢打开降低一些。”
中年妇女听完后，觉得这家公司有担当，还要为用户兜底，保本保息，当即做主投资100万，先投6个月试试。
有了第一个带头购买的，就有第二第三个，其他人也纷纷达成投资意向。
最后一统计，20多人有10人达成了投资意向，意向金额达到了1500万元。
其他没购买的人也有一部分互留下联系方式，表示回去考虑一下。
活动最终募集金额达到了1800万元，有几位回去考虑一番后的客户还是选择了参与投资。
待资金到位进入益民财富公司后，3%的合作佣金也就是54万元打给了保时捷4s店。
捷诚集团见这种合作果然能增加公司收入后，把旗下其他9家保时捷公司也对益民财富开放了合作。
益民财富这边则继续不断从各大财富管理公司挖人，招人，补充团队。
还带着跟捷诚集团的成功合作案例陆续叩开了宾利，法拉利等其他豪车4s店的合作大门。
益民理财这边则继续按部就班的跟锐向合作引流，加大对存量客户的转化，开发。
新成立的益民贷则属于一个新品牌，团队架构都还在建设中。
益民投资管理公司，丁思瑶办公室里。
一个三十岁许的男子，梳着油头，戴着金丝眼镜，身着一身高定的西装，精英气质满满。此时他正对着张益达，丁思瑶二人侃侃而谈道：
“就这样，黑衫委托的米国猎头公司光辉国际找到了我。
告诉我在国内，有一家互联网金融公司才获得黑衫的a轮风投，目前正缺风控负责人，问我是否感兴趣。
我当然感兴趣啦！
我在获得斯坦福金融博士学位后，就进入capital one工作，至今已有5年。
在米国，华人想要在大公司晋升是有天花板的。”
说到这里，陈少杰叹了口气，苦笑道：
“因为海外华人只知道闷着脑袋上班，不善于表达自己，不热衷于政治活动，不团结。
在米国就是一团散沙，白人可以担当大公司高管就不说了，连阿三都比华人强，都可以担任大公司ceo。
华人最多干到中层！
所以一听国内互联网金融公司邀请我就毫不犹豫同意了。
在米国，我能看到已知的未来，但中国的未来，是未知的，太值得憧憬。”
张益达有些欣喜，面前的这个陈少杰金融博士出身，还在capital one工作过5年，担任过中层管理。
capital one中文名为第一国际资本集团，是世界五百强公司，全球雇员数万人，资产规模超过3000亿美金，全米国第二的消费金融公司。
在全球的消费金融发展史上，capital one是其中必不可少的主角之一。
作为一家“数据驱动一切”的理念的公司，对数据，可谓是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一个细节，每一条毛细血管。
这是capital one遥遥领先的基因密钥，也是其一次次躲过危机的潜在原因。
比如在2008年金融危机到来之前，正在做房贷的capital one监控到数据异常，果断卖掉了房贷业务，安然度过了史上最大的金融危机。
另外capital one的招聘流程也很严格，据说是前后十几轮面试外加海量的数学逻辑笔试。
录取率低至3%！
但成功入职的人都有一个共同点：阳光开朗、智商极高、沟通能力极强。
后世国内互联网金融的半壁江山都是由capital one离职的华人撑起来的。
国内前一百大互联网金融公司，几乎都有这家公司离职出来的人担任风控，产品等核心高管。
黑衫这次可为公司挖到宝了！可以说是为益民贷量身选拔的人才！
张益达开心的笑了笑，道：
“我代表益民，热烈欢迎陈总的加入！
目前益民公司分为了三个板块，p2p资金端益民理财，服务高净值人群的益民财富，以及消费信贷品牌益民贷。
我想请陈总担任益民贷ceo一职，尽施你所长，将益民贷打造成为数据驱动型消费金融公司。”
陈少杰有些错愕，本以为会让自己去风控岗位的。略微疑惑的问道：
“张总，我不是担任cro首席风控官吗？”
张益达摆摆手，笑眯眯的看着陈少杰，夸赞道：
“以你的才能，担任首席风控官太屈才了。
资金端有益民理财和益民财富，我们募集到的资金只会越来越多，目前都是合作的外部贷款公司，由他们在负责放款。
资产端掌握在人家手里我还是比较不放心的。
所以，接下来益民的重点工作将放在打造核心的资产端品牌上面。
而你，是我最中意的人选。
你从事消费信贷风险管理多年，熟悉风控系统的搭建以及大数据分析应用。
同时，我希望你也能将capital one的那套数据驱动一切的先进理念带入到公司，打造超一流的风控团队出来。”
陈少杰大概明白了，这是做了品牌分离，资金端和资产端分别是不同品牌。想到自己可以独当一面负责益民贷，心底十分火热。到考虑到目前国内复杂的信用环境，又十分头疼。又问了一句：
“益民贷主攻哪类资产？”
张益达想到接下来几年各类资产中最有发展前途的还是消费贷款，于是毫不犹豫道：
“消费金融，无抵押小额现金贷。”
但考虑到后世监管以及风险管理，又加了一句：
“尽量依托消费场景吧！”
陈少杰皱了皱眉头，公司又没有其他可以依托的消费场景子公司，比如说超市，商城，电商平台等等都没有。只能跟外部公司合作啊。
但是跟别人合作不靠谱啊！看见赚钱了一脚就把你蹬了自己做消费金融。
有点无奈说道：
“我们目前没有消费场景，不好办到啊！外部合作也并不牢靠。”
张益达低头沉思了起来，房贷，车贷，教育培训贷，旅游分期，装修分期，家电分期，汽车融资租赁，电商分期，医美分期，三农贷款，信用卡代偿，虚拟信用卡……
最合适的应该是虚拟信用卡了，再结合移动支付打通一些线下商户，做线下消费购物分期。
类似花呗，扫码支付后，计入账单，下个月再还款，或者分期还款。
还可以线上建一个购物商城，卖卖家电和3c数码，给用户一个消费额度用于分期购买商品。
这么搞，完全就是一个另外的花呗了，再加入取现功能就是借呗。
不好搞啊！线上商品没有阿狸和狗东齐全，线下支付码覆盖率也拼不过支付宝。
一步一步来吧！张益达开口道：
“这样搞吧！线上先做一个无消费场景现金借款app，规模做上来，风控系统完善后。消费场景再一个个切入过去。
线下的话，房贷和车贷，以及有稳定工作，缴纳社保公积金的白领个人信用贷为主。”
在一个会客厅内，两名高薪从其他财富品牌挖过来的理财师正讲着金融理财课程。
张益达和台下二十多名车主正津津有味的听着。
“如何实现家庭财富的增值，保值？
要想跑赢通货膨胀，必须得进行合理的资产配置。”
一名身着正装，梳个油头的理财师讲道。
接着又打开了幻灯片，指着投影屏幕说道：
“这是标准普尔家庭资产管理象限图。
分为四部分。
第一部分要花的钱：占比10%，3-6个月生活费这类短期消费。
第二部分保命的钱：占比20%，解决家庭突发的大开支，比如意外重疾保险。
第三部分生钱的钱：占比30%，股票，基金，房产等。
第四部分保本升职的钱：占比40%，养老金，子女教育基金，债权，信托，p2p理财。特点是本金安全，收益稳定，持续成长。
……
接下来给大家讲到的是p2p网贷理财，挑选p2p理财的时候一定要选对平台……
我们公司益民财富刚获得黑衫资本2500万美元风投，现推出一款高端理财产品。
起投门槛100万元人民币，产品期限分为6，12，18，24月四种，分别对应收益率10%，12%，14%，16%。
所有募集资金将通过平台大数据信用风控系统，放贷给借款人。”
台下二十多名听众听到此后，纷纷交头接耳起来。
“收益率这么高，比银行划算啊！”
“余额宝才6%，这个要高两三倍，会不会有风险啊？”
“人家都获得黑衫资本投资几千万美元了，公司还是有实力的，可以投个最短的6个月试试看吧！”
……
众人讨论一阵后，一个打扮时髦，保养有度的中年妇女问道：
“我就想问问你们公司怎么保障我们投资人的本金和收益安全？”
其他人也纷纷点头，最关心的就是风险了，毕竟要至少投100万，谁家钱也不是大风刮来的。肯定要搞清楚状况再做打算。
另外一名理财师笑了笑，看着众人说道：
“这个问题问得很好，我来为大家解答。
目前我们公司的底层资产都是主要以房贷一类的抵押贷为主。
市价一百万的房子，只能贷款7成也就是70万，房子还得抵押过来。
一旦借款人违约，我们就可以通过拍卖房产收回贷款。
投资人的本金和收益都是有保证的。
另外，我们公司还研发了最顶尖的风控系统，一些老赖和征信不好的客户是无法通过我们系统贷到款的。这也将进一步降低贷款风险。
另外，我们公司是有兜底条款的。出现坏账，一律回购大家的债权。
所以大家放心大胆购买就好了，产品首批额度只有5000万，销售完了就得等到下一期了，还不知道要等多久。
可能收益也会随着市场慢慢打开降低一些。”
中年妇女听完后，觉得这家公司有担当，还要为用户兜底，保本保息，当即做主投资100万，先投6个月试试。
有了第一个带头购买的，就有第二第三个，其他人也纷纷达成投资意向。
最后一统计，20多人有10人达成了投资意向，意向金额达到了1500万元。
其他没购买的人也有一部分互留下联系方式，表示回去考虑一下。
活动最终募集金额达到了1800万元，有几位回去考虑一番后的客户还是选择了参与投资。
待资金到位进入益民财富公司后，3%的合作佣金也就是54万元打给了保时捷4s店。
捷诚集团见这种合作果然能增加公司收入后，把旗下其他9家保时捷公司也对益民财富开放了合作。
益民财富这边则继续不断从各大财富管理公司挖人，招人，补充团队。
还带着跟捷诚集团的成功合作案例陆续叩开了宾利，法拉利等其他豪车4s店的合作大门。
益民理财这边则继续按部就班的跟锐向合作引流，加大对存量客户的转化，开发。
新成立的益民贷则属于一个新品牌，团队架构都还在建设中。
益民投资管理公司，丁思瑶办公室里。
一个三十岁许的男子，梳着油头，戴着金丝眼镜，身着一身高定的西装，精英气质满满。此时他正对着张益达，丁思瑶二人侃侃而谈道：
“就这样，黑衫委托的米国猎头公司光辉国际找到了我。
告诉我在国内，有一家互联网金融公司才获得黑衫的a轮风投，目前正缺风控负责人，问我是否感兴趣。
我当然感兴趣啦！
我在获得斯坦福金融博士学位后，就进入capital one工作，至今已有5年。
在米国，华人想要在大公司晋升是有天花板的。”
说到这里，陈少杰叹了口气，苦笑道：
“因为海外华人只知道闷着脑袋上班，不善于表达自己，不热衷于政治活动，不团结。
在米国就是一团散沙，白人可以担当大公司高管就不说了，连阿三都比华人强，都可以担任大公司ceo。
华人最多干到中层！
所以一听国内互联网金融公司邀请我就毫不犹豫同意了。
在米国，我能看到已知的未来，但中国的未来，是未知的，太值得憧憬。”
张益达有些欣喜，面前的这个陈少杰金融博士出身，还在capital one工作过5年，担任过中层管理。
capital one中文名为第一国际资本集团，是世界五百强公司，全球雇员数万人，资产规模超过3000亿美金，全米国第二的消费金融公司。
在全球的消费金融发展史上，capital one是其中必不可少的主角之一。
作为一家“数据驱动一切”的理念的公司，对数据，可谓是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一个细节，每一条毛细血管。
这是capital one遥遥领先的基因密钥，也是其一次次躲过危机的潜在原因。
比如在2008年金融危机到来之前，正在做房贷的capital one监控到数据异常，果断卖掉了房贷业务，安然度过了史上最大的金融危机。
另外capital one的招聘流程也很严格，据说是前后十几轮面试外加海量的数学逻辑笔试。
录取率低至3%！
但成功入职的人都有一个共同点：阳光开朗、智商极高、沟通能力极强。
后世国内互联网金融的半壁江山都是由capital one离职的华人撑起来的。
国内前一百大互联网金融公司，几乎都有这家公司离职出来的人担任风控，产品等核心高管。
黑衫这次可为公司挖到宝了！可以说是为益民贷量身选拔的人才！
张益达开心的笑了笑，道：
“我代表益民，热烈欢迎陈总的加入！
目前益民公司分为了三个板块，p2p资金端益民理财，服务高净值人群的益民财富，以及消费信贷品牌益民贷。
我想请陈总担任益民贷ceo一职，尽施你所长，将益民贷打造成为数据驱动型消费金融公司。”
陈少杰有些错愕，本以为会让自己去风控岗位的。略微疑惑的问道：
“张总，我不是担任cro首席风控官吗？”
张益达摆摆手，笑眯眯的看着陈少杰，夸赞道：
“以你的才能，担任首席风控官太屈才了。
资金端有益民理财和益民财富，我们募集到的资金只会越来越多，目前都是合作的外部贷款公司，由他们在负责放款。
资产端掌握在人家手里我还是比较不放心的。
所以，接下来益民的重点工作将放在打造核心的资产端品牌上面。
而你，是我最中意的人选。
你从事消费信贷风险管理多年，熟悉风控系统的搭建以及大数据分析应用。
同时，我希望你也能将capital one的那套数据驱动一切的先进理念带入到公司，打造超一流的风控团队出来。”
陈少杰大概明白了，这是做了品牌分离，资金端和资产端分别是不同品牌。想到自己可以独当一面负责益民贷，心底十分火热。到考虑到目前国内复杂的信用环境，又十分头疼。又问了一句：
“益民贷主攻哪类资产？”
张益达想到接下来几年各类资产中最有发展前途的还是消费贷款，于是毫不犹豫道：
“消费金融，无抵押小额现金贷。”
但考虑到后世监管以及风险管理，又加了一句：
“尽量依托消费场景吧！”
陈少杰皱了皱眉头，公司又没有其他可以依托的消费场景子公司，比如说超市，商城，电商平台等等都没有。只能跟外部公司合作啊。
但是跟别人合作不靠谱啊！看见赚钱了一脚就把你蹬了自己做消费金融。
有点无奈说道：
“我们目前没有消费场景，不好办到啊！外部合作也并不牢靠。”
张益达低头沉思了起来，房贷，车贷，教育培训贷，旅游分期，装修分期，家电分期，汽车融资租赁，电商分期，医美分期，三农贷款，信用卡代偿，虚拟信用卡……
最合适的应该是虚拟信用卡了，再结合移动支付打通一些线下商户，做线下消费购物分期。
类似花呗，扫码支付后，计入账单，下个月再还款，或者分期还款。
还可以线上建一个购物商城，卖卖家电和3c数码，给用户一个消费额度用于分期购买商品。
这么搞，完全就是一个另外的花呗了，再加入取现功能就是借呗。
不好搞啊！线上商品没有阿狸和狗东齐全，线下支付码覆盖率也拼不过支付宝。
一步一步来吧！张益达开口道：
“这样搞吧！线上先做一个无消费场景现金借款app，规模做上来，风控系统完善后。消费场景再一个个切入过去。
线下的话，房贷和车贷，以及有稳定工作，缴纳社保公积金的白领个人信用贷为主。”